Správné autopojištění odpovídá hodnotě vašeho auta, způsobu jeho používání i tomu, jak velké výdaje byste při poškození zvládli zaplatit sami. Při výběru proto porovnávejte vedle ceny také rozsah ochrany, limity, spoluúčast a asistenční služby. S orientací v nabídkách i dlouhodobým nastavením smlouvy vám může pomoci pojišťovací makléř.

Auto každé ráno nastartuje, odveze vás do práce, o víkendu na nákup a několikrát do roka na delší cestu. Pojištění máte sjednané, platby odcházejí a na první pohled není důvod cokoli řešit. Jenže dokázali byste bez hledání ve smlouvě říct, co přesně máte pojištěno? Víte, jestli vaše asistence pomůže také při poruše? A jakou část opravy vlastního auta byste případně hradili ze svého?

Právě těmito otázkami začíná smysluplný výběr pojištění vozidel. Nejde o to mít co nejvíce připojištění ani automaticky zvolit nejdražší nabídku. Cílem je rozumět tomu, za co platíte, a vědět, zda sjednaná ochrana odpovídá vašemu běžnému životu.

Na tomto přístupu staví také Modul Servis, plzeňský pojišťovací makléř, který působí na trhu od roku 2003. Jeho hlavní myšlenka je jednoduchá: sjednávat pojištění, které dává smysl. Takové, u kterého nestačí konstatovat, že je auto pojištěné „nějak“.

Nejdříve si ujasněte, co od pojištění potřebujete

Před porovnáváním nabídek se vyplatí na chvíli odložit otázku roční ceny. Začněte samotným autem a tím, jakou roli ve vašem životě má.

Jinou situaci řeší domácnost se dvěma vozy, z nichž jeden používá jen občas. Jinou rodina, která jediným autem vozí děti do školy a dojíždí do zaměstnání. A odlišné potřeby bude mít člověk, který pravidelně cestuje mezi Plzní a Německem.

Položte si několik základních otázek: Kolik má auto přibližně hodnotu? Kde nejčastěji parkuje? Kdo jej řídí? Jezdí převážně po městě, nebo absolvuje dlouhé trasy? A dokázali byste se bez něj obejít, kdyby bylo nějakou dobu v servisu?

Důležitá je i finanční rezerva. Někdo si může dovolit zaplatit menší opravu a od pojištění očekává především ochranu před výrazným výdajem. Jiný potřebuje omezit i menší nečekané náklady. Ani jeden přístup není automaticky správný pro všechny. Pojištění by mělo vycházet z konkrétní situace, nikoli z univerzálního balíčku.

Povinné ručení a ochrana vlastního auta jsou dvě různé věci

Povinné ručení slouží především ke krytí odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla jiným lidem. Samotné povinné ručení však standardně nehradí opravu vašeho auta při nehodě, kterou způsobíte. Pro ochranu vlastního vozidla slouží havarijní pojištění nebo vhodně zvolená připojištění.

Tento rozdíl je zásadní. Řidič může mít povinné ručení sjednané řadu let, ale přesto nemít své vlastní vozidlo chráněné proti situacím, které považuje za důležité.

U povinného ručení sledujte také limit pojistného plnění, tedy sjednanou hranici, do které pojišťovna poskytuje plnění podle příslušných pravidel. Při porovnávání nabídek se ptejte, jaké limity obsahují a kolik stojí jednotlivé varianty. Dvě nabídky s odlišnou cenou totiž nemusejí poskytovat stejný rozsah ochrany.

Stejně tak má smysl projít doplňkové služby. Pokud nabídka obsahuje asistenci nebo připojištění skel, potřebujete znát jejich konkrétní podmínky. Samotný název služby ještě neříká, jak vám pomůže.

Má havarijní pojištění smysl i u staršího auta?

Stáří vozidla je důležité, ale samo o sobě nestačí k rozhodnutí. Desetileté auto může mít pro jednu domácnost malý význam, zatímco pro jinou představuje zásadní majetek a každodenní dopravní prostředek.

Představme si modelovou situaci: řidič vlastní přibližně desetiletou Škodu v hodnotě kolem 425 tisíc korun. Má pouze povinné ručení a auto používá každý den. Když začne přemýšlet o další ochraně, neměla by první otázka znít jen „Není už na havarijní pojištění příliš staré?“. Podstatnější je, jak by jeho rozpočet zvládl větší opravu nebo pořízení náhradního vozu.

Havarijní pojištění může podle sjednané varianty zahrnovat například havárii, odcizení, vandalismus nebo živelní události. Rozhodující je konkrétní výčet pojištěných rizik, tedy situací, na které se smlouva vztahuje. Nelze automaticky předpokládat, že každý produkt označený jako havarijní pojištění obsahuje stejnou ochranu.

U staršího auta proto stojí za porovnání více možností. Jednou může být širší havarijní pojištění, další cílená ochrana vybraných rizik. Výsledek by měl odpovídat hodnotě vozu, jeho využití a tomu, které náklady jste ochotni nést sami.

Rozumné rozhodnutí nevychází pouze z věku auta, ale také z jeho významu pro váš život.

Spoluúčast: kolik byste při škodě zaplatili sami?

Při výběru havarijního pojištění se snadno soustředíme na částku, kterou budeme pravidelně platit. Stejně pozorně je ale potřeba sledovat spoluúčast.

Spoluúčast je část škody, kterou podle smlouvy nesete sami. Její nastavení ovlivňuje, nakolik vám pojištění pomůže zejména u menších škod. Vyšší spoluúčast může znamenat nižší pojistné, ale zároveň větší vlastní výdaj při poškození vozidla.

Nechte si proto nabídku vysvětlit na jednoduchém modelovém příkladu. Pokud porovnáváte dvě varianty, zeptejte se, kolik byste z vlastní kapsy zaplatili při stejné opravě u každé z nich. Takové srovnání bývá srozumitelnější než samotný údaj ve smlouvě.

Důležité je také vědět, zda se spoluúčast liší u jednotlivých rizik a jak přesně se vypočítává. Smyslem není vždy hledat nejnižší možnou spoluúčast. Vyberte takovou, kterou byste v případě potřeby dokázali bez zásadních obtíží uhradit.

Připojištění vybírejte podle konkrétních situací

K povinnému ručení lze podle nabídky sjednat například pojištění skel, střetu se zvěří nebo živelních událostí. Taková ochrana může být užitečná, pokud odpovídá vašim potřebám. Je však potřeba rozumět tomu, které situace skutečně zahrnuje.

U pojištění skel se ptejte, jaká skla jsou zahrnuta, jaký je limit a zda se uplatňuje spoluúčast. Ověřte také, jestli nastavení odpovídá ceně opravy nebo výměny u vašeho konkrétního vozu.

Jestliže pravidelně jezdíte po silnicích mimo obec, můžete chtít porovnat ochranu při střetu se zvěří. Při konzultaci si nechte vysvětlit také to, jak smlouva rozlišuje střet se zvířetem a jiné poškození způsobené zvířaty. Nejde o situace, které byste měli bez ověření považovat za totožné.

U auta parkovaného venku zase dává smysl projít rozsah ochrany proti živlům. Důležitý není pouze název balíčku, ale konkrétní události uvedené v podmínkách.

Dobré připojištění byste měli umět jednoduše zdůvodnit: „Tuto ochranu chci, protože odpovídá tomu, kde a jak auto používám.“ Pokud takovou odpověď nemáte, je vhodné se na jeho přínos znovu zeptat.

Asistence si zaslouží pozornost ještě před cestou

U asistenčních služeb je užitečné přemýšlet nad běžnou situací: auto zůstane nepojízdné a vy potřebujete vědět, komu zavolat a co bude následovat.

Před sjednáním si nechte odpovědět především na tyto otázky:

• Pomůže asistence při nehodě i při poruše?
• Jaké jsou podmínky a limity odtahu?
• Kam lze vozidlo odvézt?
• Je součástí nabídky náhradní automobil a za jakých podmínek?
• Jak je řešena pomoc posádce?
• Co je potřeba předem domluvit s asistenční centrálou?

Před dovolenou autem navíc prověřte územní rozsah jednotlivých částí pojištění. Rozsah asistenčních služeb se může od rozsahu povinného ručení lišit. Nestačí proto obecná informace, že máte „pojištění do zahraničí“.

Praktické je uložit si kontakt na asistenci do telefonu a mít dostupné údaje o smlouvě. Zároveň by měl i další člověk, který auto používá, vědět, kde potřebné informace najde.

Výročí smlouvy využijte ke kontrole, ne jen k zaplacení

Upozornění na další platbu pojistného může být dobrým impulzem k revizi smlouvy. Kontrolu je ale vhodné zahájit s předstihem, abyste měli prostor porovnat možnosti a ověřit podmínky případné změny.

Vraťte se k tomu, co se od sjednání pojištění změnilo. Auto může mít jinou hodnotu, jezdit méně nebo naopak pravidelně cestovat do zahraničí. Možná se změnilo parkování. Možná jej začal používat další člen rodiny, který nedávno získal řidičský průkaz.

Takové změny stojí za konzultaci. Ptejte se, zda jsou údaje ve smlouvě stále správné a zda nastavení odpovídá současnému používání vozidla. U firemního vozu je vhodné probrat také případné soukromé využití.

Kontrola přitom nemusí skončit výměnou pojišťovny. Výsledkem může být drobná úprava, doplnění chybějící ochrany nebo potvrzení, že současná smlouva vyhovuje. Dobrá revize má vést k lepšímu porozumění pojištění, nikoli ke změně za každou cenu.

Výluky a omezení si nechte přeložit do běžné řeči

Výluka označuje situaci, na kterou se pojištění nevztahuje. Vedle výluk je však potřeba rozumět také limitům a podmínkám jednotlivých služeb.

Při konzultaci se nebojte ptát konkrétně: „Co z událostí, které jsme probrali, tato nabídka nehradí?“ nebo „Za jakých okolností bych musel větší část nákladů zaplatit sám?“.

Stejně užitečná je otázka, jaké povinnosti je třeba splnit při sjednání a během trvání pojištění. Nechte si vysvětlit, které požadavky se týkají právě vybraného produktu a vašeho vozidla.

Cílem není naučit se pojistné podmínky nazpaměť. Potřebujete ale znát hranice ochrany. Právě ty vám pomohou rozhodnout, zda nabídka odpovídá tomu, co od pojištění očekáváte.

Co přináší pojišťovací makléř

Porovnat cenu je poměrně snadné. Obtížnější bývá poznat, zda srovnáváte nabídky se stejným rozsahem ochrany a zda některá z nich nevynechává něco, co je pro vás podstatné.

Přidaná hodnota makléře spočívá v propojení znalosti produktů s vaší konkrétní situací. Nejprve by měl pochopit vaše potřeby, následně porovnat nabídky více pojišťoven a srozumitelně vysvětlit, proč určitou variantu doporučuje.

Modul Servis staví svou práci na odbornosti, lidském jednání a dlouhodobé správě smluv. Spolupráce proto nekončí podpisem. Klient má jedno místo, kam se může obrátit, když se změní jeho potřeby nebo chce ověřit, zda sjednané pojištění stále odpovídá situaci.

Součástí férového doporučení je také schopnost říct, že konkrétní produkt pro klienta vhodný není. Filozofie Modul Servisu je v tomto směru jasná: raději nevhodné pojištění vůbec nesjednat, než uzavřít smlouvu, která nedává smysl.

Pro člověka, který hledá pojištění v Plzni, může být důležitá také možnost osobního setkání. Modul Servis má v Plzni dlouhodobé zázemí a své služby poskytuje lidem, firmám i obcím. Vedle autopojištění se věnuje například pojištění majetku, odpovědnosti nebo firemních flotil.

Praktický checklist: máte autopojištění nastavené správně?

Připravte si současnou smlouvu a zkuste odpovědět na následující otázky:

• Znám rozsah ochrany? Dokážu říct, co kryje povinné ručení a co mám sjednané pro vlastní auto?
• Znám limity? Vím, jaké hranice plnění platí pro jednotlivé části pojištění?
• Rozumím spoluúčasti? Umím si představit, kolik bych při opravě zaplatil sám?
• Odpovídá smlouva současnému používání auta? Zohledňuje, kdo s ním jezdí a k čemu jej využívá?
• Prověřil jsem asistenci? Vím, zda a v jakém rozsahu pomůže při poruše, nehodě nebo cestě za hranice?
• Mají připojištění jasný účel? Dokážu vysvětlit, proč je mám a jakou situaci řeší?
• Znám důležitá omezení? Vím, na co se pojištění nevztahuje?
• Vím, kdy smlouvu znovu projít? Mám prostor řešit případné změny s předstihem?
• Vím, na koho se obrátit? Mám kontakt na člověka, který mi nastavení srozumitelně vysvětlí?

Pokud u některých bodů váháte, nemusí to znamenat, že je vaše smlouva špatná. Je to ale dobrý důvod nechat ji zkontrolovat a doplnit si informace.

Nejčastější otázky k výběru autopojištění

Je nejlevnější autopojištění vždy nevhodné?

Není. Cenově výhodná nabídka může vašim potřebám dobře odpovídat. Rozhodující je, zda rozumíte jejímu rozsahu a omezením. Nízká cena sama o sobě není důkazem kvality ani nekvality.

Musím po kontrole smlouvy změnit pojišťovnu?

Nemusíte. Kontrola může potvrdit, že současné pojištění vyhovuje. Smyslem je zjistit, zda odpovídá vašim potřebám, a případné změny doporučit s jasným odůvodněním.

Co si připravit na konzultaci s makléřem?

Současnou pojistnou smlouvu, dostupné pojistné podmínky a základní údaje o vozidle. Především si rozmyslete, jak auto používáte, kdo jej řídí, zda cestujete do zahraničí a jaké výdaje byste zvládli pokrýt z vlastní rezervy.

Pojištění, kterému rozumíte, dává větší smysl

Dobře vybrané autopojištění spojuje přiměřenou cenu s ochranou, kterou skutečně potřebujete. Zohledňuje vaše auto, běžné cesty i finanční možnosti. Jeho součástí je také vědomí, co pojištěné není a jaké náklady zůstávají na vás.

Nemusíte se stát odborníkem na pojistné podmínky. Měli byste však mít možnost probrat je s někým, kdo vám nabídky vysvětlí bez nátlaku a pomůže udržovat smlouvu aktuální.

Chcete zjistit, zda vaše současné autopojištění dává smysl? Obraťte se na Modul Servis a domluvte si nezávaznou kontrolu stávajícího pojištění nebo konzultaci. Společně projdete rozsah ochrany, limity i případná slabá místa a získáte doporučení, co ponechat a co zvážit k úpravě. Možnost nezávazné revize nabízí Modul Servis také na svém webu.

Telefon: +420 377 464 520
E-mail: obchod@modulservis.cz
Pobočky: Plzeň – Dopravní a Koterovská, Praha, Pardubice a Rokycany

Více informací najdete na stránce pojištění vozidel Modul Servis.